租金风暴正在蓬勃发展,并且没有任何放缓的迹象。于是,一家原本只有租房者和业内人士知道的公司进入了公众的视线,那就是自如。
尽管多年来一直自称是业内人士,但柳桂俊声称自如是一家不折不扣的房屋租赁公司,我一直相信有这样的房屋,通过收集、装饰和出租房屋来赚钱。直到优客君的一位租客,更准确地说是自如的租客,碰巧告诉优客君,他在租房的同时,还与第三方公司签订了“租金分期小额贷款”协议。传统观念被颠覆。
原来,自如的庞大平台,除了做房屋租赁公司外,还经营租赁融资和贷款业务。一瞬间,吉尔在刘桂俊身上的形象突然变得“高级”。
科郡的租户自愿贷款支付租金。 2023年,他第一次向吉鲁姆支付了一个月的房租,吉鲁姆因为信用评分和收入都不错,很快就通过了考试。于是,在自如平台的安排下,他们与第三方消费金融公司签订了贷款协议,每月支付的房租就成为了他们每月的“还贷”。
他开玩笑说:“即使我不买房子,我也像业主一样每月付款。”
毕竟,他相当简单的故事并不能回答大多数问题。但仅仅从这些模型中嗅出财务的味道就足够了。于是,刘启俊去咨询了一位金融投资领域的密友,没想到却被嘲笑——“你现在才知道?”——是的,如果没有房租危机,我都不知道。现在就说一下吧。
尤可军的投资朋友曾经对自如的理财产品非常感兴趣。该贷款产品的发行方曾向游科君的这位朋友详细解释过该模式。简而言之,就是
—— 如果租户自愿选择主题,自如会介绍第三方公司(通常是消费金融公司或小额贷款公司)。双方共同筛选承租人的信用等级,合格后签订合同。根据与第三方公司的贷款协议,一旦协议生效,第三方贷款公司将向自如一次性支付剩余租金,租户将在当天向第三方公司偿还。当然,每月的利息也包括在内。对于租房者来说,好处是他们不再需要支付大笔押金。
熟悉的模式—— 这是住宅租赁领域抵押贷款的复制品。银行变成了第三方金融公司,开发商变成了联房,购房者变成了租户。这种模式让自如通过第三方融资公司一次性收到近一年的租金,而在典型的住宅租赁中,租金是按月、按季、甚至半年收取的。
该模型不仅复制了住房贷款,而且利率计算也完全基于住房贷款。柳桂俊的房客表示,分期贷款是有手续费的,还款利率约为6%,且是等额本息还款。他开玩笑说,这就像买房前练习抵押贷款知识一样。
他说的很轻描淡写,但仔细想想,你就会发现这种模式从商业角度对自如有着巨大的影响。自如的一年租金是通过第三方融资公司支付的,租户向第三方融资公司偿还贷款。这就造成了自如和房东、自如和自如之间的时间差。租户。自如可以在更短的时间内收到更多的现金,但是当你做大生意时,这不就是在用你的资金玩时间游戏吗?
吉尔显然是个大生意。因为其他人关注的是金钱和时间分配游戏。当然,该模型的假设取决于业务模型的“量”——规模。
虽然这个数据极其重要,但作为一家私营公司,自如没有义务对外披露这个数字。但如果Ziroum想要向大投资者筹集资金,帮助Ziroum发行融资产品的中介机构需要解释得更清楚,即使Ziroum自己不这么说。
于是尤克君从朋友那里了解了基本情况,在发行贷款产品时向投资者介绍如下。自如的模式于2015年推出。虽然最初规模很小,但增长速度却非常快。截至2023年底,贷款数量增长140多倍,贷款余额增长90多倍。这还不包括2023年和2023年的规模。月均增长率超过25%。
刘启俊好奇地问朋友自己的贷款余额有多少,虽然一开始不愿意说,但还是忍不住调侃他,最后回答说:“大概接近10亿吧。”如果只是两年内租房子的话,算上还没有结束的2023年的话,贷款余额是这样的,从2023年开始不可能超过10亿。放弃这个伟大的事业吧。
—— 当然,这些都是发行机构在发行金融工具时向投资者解释的事情。这家带有“中文”字头的出版机构被认为是业内的“绝对一线”。
与其仅仅把贷款余额看成是贷款余额,结合上面的商业模式,哪些科目可以成为自如的关键数据呢?优酷先生要卖东西了,你们自己考虑一下。
投资者一般都很自命不凡,喜欢问各种棘手的问题,但这并不是故意刁难。毕竟,投入的是投资,而不是纸张。因此,当中介帮助自如推销金融产品时,投资者提出了一个特别简单的问题:——:租客没有按时偿还贷款怎么办?这与房东担心租客拖欠租金的逻辑和原因是一样的。
听到答案,他们既松了一口气,又感到惊讶:收藏。柳桂俊也很惊讶。讨债这个词在P2P领域经常听到,但现在它实际上也被用在了房屋租赁领域。
自如金融支持的中介机构提醒投资者,一旦发现拖欠租金,当天就会有专人通过短信、微信、电话、邮件等方式联系租客,提醒其缴纳租金,敬请您放心。如果联系无效,请在3 天内尽快联系。几天之内,自如的管家就会在你的门上贴出一张“倾销纸条”。
同时将客户和房屋的当前状态反馈到资产系统的采集模块。如有特殊情况需要延期通行的,须经运行控制中心主任阶段性批准,并通知相应区域现场专家后,现场工作人员方可进门。客户订单逾期3个自然日,专员收到工单后将与管家及客户再次确认,并在3个自然日内完成退款或收款,除非有特殊情况。
这意味着如果您不退款,退款将在3天内完成。据他们向投资者介绍,住宅将配备统一的电子门锁,如果不及时改正,将通过后台系统“封杀”违规租户。来自与家的“身体接触”。投资者发现95% 的家庭都有电子密码锁。
对现有房屋的追债似乎比P2P 追债可靠得多。否则的话,有财产的人可以忍耐一下。
由于如此明智而高效的系统开发和实施,拖欠率已变得极低,据称截至2023年5月实际拖欠率将保持在0.3%左右。银行确实应该向自如学习,P2P也应该向自如学习。 “盗贼世界”不再是梦想。是否应该号召金融业发起一场回收运动,向尚吉鲁学习?
当然,这些都是成熟投资者从市场中介那里得到的答案。
从商业角度来看,你们中的一些人可能已经认为这是完美的商业模式。事实上,自如所做的事情比你想象的更有远见。自如现在能够通过将这些拖欠率极低的优质贷款的还款收益打包、将资产证券化并将其出售给投资者来筹集大量资金。目前,所有这些操作都有一家带有中文字头的市场机构支持,而且这款金融产品在安全性和质量方面都享有良好的声誉,值得信赖,投资者可以放心购买。
当然,如果单位时间内可用的资金更多,这种模式的业务规模就能进一步扩大。不过,游克君还有两个问题无法自己解释。
1. 如果我用贷款支付租金,利息是否包含在租金中?
2、如果市场份额足够大,是否可以通过各种方式诱导租户用贷款支付租金?
这是大商家也应该考虑的问题。祝所有间接租户好运。
(来源:约克地产文/钰客)
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