香港首家虚拟银行，香港虚拟银行welab bank官方app

当局表示，引入虚拟银行是香港迈入智能银行新时代的重要一步，虚拟银行的发展将为银行客户带来新体验，同时促进香港的金融科技和创新。代表了部分香港市民的真实想法。

普华永道调查显示，约半数香港用户认为传统银行服务等待时间长、网上银行体验差、客户金融产品教育不足、无法整合不同账户信息等。主要问题。我有兴趣开设虚拟银行账户。

在此背景下，香港金管局于2023年实施“新时代智慧银行”政策，先后发放了8张虚拟银行牌照，并于次年陆续开业。这些公司的共同点是都有强大的股东背景。例如，蚂蚁银行为蚂蚁金服旗下，平安壹账通银行为平安金融科技旗舰金融壹账通的全资子公司，Mox银行的股东包括标准银行。渣打银行、电讯盈科等传统港资机构，天兴银行是小米集团和尚乘集团联合设立的，福隆银行是互联网巨头腾讯联合多家金融机构设立的。

两年后，许多虚拟银行向香港金管局提交三年计划的最后期限即将到期，但我想知道这些虚拟银行是否已经站稳脚跟，或者是否对传统银行业产生了冲击？哪些虚拟银行处于行业领先地位？

八家虚拟银行竞争激烈

香港金融管理局的数据显示，截至2023年底，已有8家虚拟银行开设账户总数超过120万个，表明香港市民对数字化和电子银行服务的接受度很高。由于八家虚拟银行几乎同时抢先开业，加上香港监管机构最初批准的经营范围有限，虚拟银行在考虑金融创新的同时，却出现了产品同质化的情况。是一种港元定期存款产品。虚拟银行通常服务于个人客户，但加上美元利率上升，银行不断推动折扣和定期存款需求。营销方式有很多种，但核心是“利润竞争”。其中最激进的是WeLab银行，其18个月港元定期存款年利率达到3.88%，为虚拟银行中最高，接近香港银行同业拆借利率水平。

但同时，根据香港政府公布的香港金融统计数据，截至2023年6月，8家虚拟银行客户的存款总额约为252亿港元，相当于香港银行存款总额的0.17%。银行业。虽然较2023年底的0.11%有所上升，但整体市场份额仍不足1%，大规模的“存储大战”预计不会对传统金融业构成威胁。

从产品和服务的角度来看，虚拟银行给行业带来的冲击是一种“鲶鱼效应”，传统银行加速投入数字化建设，积极推出各种优惠，需要积极降低各种服务费用这种情况已经持续了很长时间。受到用户的批评。例如，汇丰银行已宣布将于2023年8月取消个人综合金融账户的最低综合金融价值要求和低余额服务费。汇丰银行成为香港首家提供免费基本银行服务的银行。此举被市场理解为对虚拟银行竞争的回应。

香港有163家持牌银行，如何突破传统银行的限制成为虚拟银行发展的“障碍”。毕马威中国坦言，没有明显竞争力或差异化优势的虚拟银行将在竞争中落败，部分虚拟银行将在未来几年悄然停止运营或进行业务整合。

虚拟银行2.0的进展之路

为了在竞争中脱颖而出，各虚拟银行积极推出特色产品，打造差异化优势。例如，MOX银行在股东渣打银行的支持下，通过信用卡、消费分期等业务促进零售消费和交易。 “金融+消费”是其品牌口号。这种服务模式有很多意义：它较少受到传统银行的影响，更能适应香港居民的生活方式和消费习惯。

中保银行凭借与中保保险的密切合作关系，针对Z时代的年轻客户，开发了基于APP的寿险和储蓄保险数字化产品，提供大幅优惠。超过600,000 名用户。营销活动非常受欢迎，包括举办嘉年华活动并向参与游戏的用户发放数百万美元现金。

平安壹通银行另辟蹊径，专注于服务中小企业，利用其在内地积累的经验，帮助符合条件的中小企业更便捷地开立和获得账户。为客户提供的产品。贷款服务。香港金融管理局的一项调查显示，21%的中小企业表示未能申请银行贷款。平安壹账通银行对截至2023年6月30日申请融资的客户进行了调查。该贷款已获得银行批准。29%是银行首次批准的贷款。此外，银行批准贷款的客户中有7% 是成立时间不到三年的初创企业。传统金融机构无法满足这些中小企业的贷款服务需求，虚拟银行开发了专有的风险评估平台和替代数据，以更大的灵活性快速评估借款人的还款能力。提供融资。

据了解，该银行是香港第一家使用替代信贷审批模式为贸易型中小企业服务的虚拟银行。该银行利用其合作伙伴贸易通提供的过去七年企业进出口报关数据进行分析，建立风险管理模型。这些数据样本跨越不同的经济周期，具有较高的有效性，使得这种风险管理模型能够更好地反映客户信用分析，能够更直接、更及时地反映企业进出口业务的状况。在金融科技的支持下，精选客户在贷款审批时不再需要提交银行对账单、财务报告、营业利润表等大量文件，大幅缩短审批时间。

利用金融科技降低成本是虚拟银行的标志，也是包括传统银行在内的整个行业的目标。平安一通银行将借助母公司金融一通强大的金融科技能力，向同行展示其在人工智能、大数据分析、风险管理等方面的创新技术，有效推动香港的包容性发展。我们正在推动这一点。金融发展。

解构业务AB 方面的指标

根据监管要求，全部8家虚拟银行计划于9月30日前完成2023年中期财务报表的发布。目前，8家虚拟银行均未实现盈利，但“内卷化”的平安壹通银行却表现优于同行，今年上半年税前亏损下降33%。无论亏损改善程度如何，净业绩均在八家虚拟银行中排名第一。

八家虚拟银行中有五家亏损收窄，预计将逐步实现盈亏平衡。只有MOX Bank和livi Bank这两家虚拟银行六个月内“烧钱”仍超过3亿港元。

从关键指标来看，平安壹通最能代表银行业务的盈利能力，其他主流虚拟银行均达到82%。在45-55%范围内，但商业模式还需要时间调整和验证。另外，一些银行业务滞后，今年才开始信贷业务，导致存贷比很低。

毫无疑问，虚拟银行的数字服务受到香港居民的广泛欢迎，即使有大量优惠补贴，用户数量也可能在短期内迅速增加。然而推出两年来，一些虚拟银行的用户数量增长已达到瓶颈，存款、贷款、利息收入等真实经营指标也被发现难以为继。这将在行业中得到体现。此次对利润和业务状况的审查给一些虚拟银行敲响了警钟。

面向未来：深入挖掘差异化路线

未来，虚拟银行将发展差异化的竞争路线，利用金融科技解决行业问题，发展健康的商业实践，以巩固其市场地位并主导银行业，需要不断构建自己的模式。面向内地的跨境服务也是一些虚拟银行的发展方向，而香港金管局也明确表示，拥抱来自内地的机遇也是未来的重点。在粤港澳金融市场互联互通的大趋势下，如何加强区域内合作和跨境服务成为我国虚拟银行关注的问题。其中，有一家虚拟银行与大湾区关系密切。区域和金融科技绝对具有先发优势。例如，平安集团成员公司、金融壹账通全资子公司平安壹账通银行，拥有在大湾区产生共鸣的天然发展基因和基础优势。

2023年，中国人民银行数字货币研究所贸易金融区块链平台与平安壹通银行跨境合作第二期将首次以虚拟银行形式落地。在打造香港贸易合作平台方面，我们将与14家银行机构合作，共同为中小企业贸易提供更加便利的金融服务。 2023年11月，中国人民银行“贸易金融平台”与香港“贸易合作”完成第一阶段对接，通过跨平台互联，实现内地出口和香港进口场景的应用，向前迈进了一步。推动内地与香港金融、技术合作落地。第二阶段的项目，跨平台互联场景的多样性将会增加，虚拟银行将发挥更大的作用，利用香港的创新和先进的金融科技，扩大粤港实体经济的合作可以实现。双赢的结果。澳门大湾区。

虚拟银行在海外扩张方面也开始传来好消息，WeLab银行的母公司（汇利银行）最近宣布收购雅加达服务银行的股份，这是东南亚最大的数字银行交易。今年。由于没有网点限制，虚拟银行积累一定的经验后，很容易将成熟的产品和成功的经验复制到附近地区，以便捷的方式服务更多的用户。

在2023年全球数字银行100强排名《亚洲银行家》中，排名前三的数字银行分别是中国微众银行、荷兰ING银行、美国Ally银行。香港排名最高的虚拟银行是平安壹通银行，排名第45 位，其次是众安银行，排名第52 位。这些香港虚拟银行在即将到来的金融科技数字化浪潮中将走向何方，我们拭目以待。此外，香港金管局将继续向虚拟银行开放更多业务形态，如建筑按揭业务、证券投资业务、投资产品开发及销售等，并将进一步应用金融科技改造传统业务形态。希望事情能够逆转。