租金风暴正在蓬勃发展，并且没有任何放缓的迹象。于是，一家原本只有租房者和业内人士知道的公司进入了公众的视线，那就是自如。
尽管多年来一直自称是业内人士，但柳桂俊声称自如是一家不折不扣的房屋租赁公司，我一直相信有这样的房屋，通过收集、装饰和出租房屋来赚钱。直到优客君的一位租客，更准确地说是自如的租客，碰巧告诉优客君，他在租房的同时，还与第三方公司签订了“租金分期小额贷款”协议。传统观念被颠覆。
原来，自如的庞大平台，除了做房屋租赁公司外，还经营租赁融资和贷款业务。一瞬间，吉尔在刘桂俊身上的形象突然变得“高级”。
科郡的租户自愿贷款支付租金。 2023年，他第一次向吉鲁姆支付了一个月的房租，吉鲁姆因为信用评分和收入都不错，很快就通过了考试。于是，在自如平台的安排下，他们与第三方消费金融公司签订了贷款协议，每月支付的房租就成为了他们每月的“还贷”。
他开玩笑说：“即使我不买房子，我也像业主一样每月付款。”
毕竟，他相当简单的故事并不能回答大多数问题。但仅仅从这些模型中嗅出财务的味道就足够了。于是，刘继俊去咨询了金融投资领域的好友，没想到却被嘲笑——“你现在才知道？” —— 是啊，如果没有房租危机，我都不知道。现在就说一下吧。
尤可军的投资朋友曾经对自如的理财产品非常感兴趣。该贷款产品的发行方曾向游科君的这位朋友详细解释过该模式。简而言之，就是
—— 如果租户自愿选择主题，自如会介绍第三方公司（通常是消费金融公司或小额贷款公司）。双方共同筛选承租人的信用等级，合格后签订合同。根据与第三方公司的贷款协议，一旦协议生效，第三方贷款公司将向自如一次性支付剩余租金，之后租户再向第三方公司偿还贷款。当然，每月的利息也包括在内。对于租房者来说，好处是他们不再需要支付大笔押金。
熟悉的模式—— 这是住宅租赁领域抵押贷款的复制品。银行变成了第三方金融公司，开发商变成了联房，购房者变成了租户。这种模式让自如通过第三方融资公司一次性收到近一年的租金，而在典型的住宅租赁中，租金是按月、按季、甚至半年收取的。
该模型不仅复制了住房贷款，而且利率计算也完全基于住房贷款。柳桂俊的房客表示，分期贷款是有手续费的，还款利率约为6%，且是等额本息还款。他开玩笑说，这就像买房前练习抵押贷款知识一样。
他说的很轻描淡写，但仔细想想，你就会发现这种模式从商业角度对自如有着巨大的影响。自如的一年租金是通过第三方融资公司支付的，租户向第三方融资公司偿还贷款。这就造成了自如和房东、自如和自如之间的时间差。租户。自如可以让你在更短的时间内收到更多的现金，但是当你做大生意的时候，不就是在用你的资金玩时间游戏吗？
吉尔显然是个大生意。其他人关注的是金钱和时间分配游戏。这是大公司的工作。当然，该模型的假设取决于业务模型的“量”——规模。
虽然这个数据极其重要，但作为一家私营公司，自如没有义务对外披露这个数字。但如果Ziroum想要向大投资者筹集资金，帮助Ziroum发行融资产品的中介机构需要解释得更清楚，即使Ziroum自己不这么说。
于是尤克君从朋友那里了解了基本情况，在发行贷款产品时向投资者介绍如下。自如的模式于2015年推出。虽然最初规模很小，但增长速度却非常快。截至2023年底，贷款数量增长140多倍，贷款余额增长90多倍。这还不包括2023年和2023年的规模。月均增长率超过25%。
刘启俊好奇地问朋友自己的贷款余额有多少，虽然一开始不愿意说，但还是忍不住调侃他，最后回答说：“大概接近10亿吧。”如果只是两年内租房子的话，算上还没有结束的2023年的话，贷款余额是这样的，从2023年开始不可能超过10亿。放弃这个伟大的事业吧。
—— 当然，这些都是发行机构在发行金融工具时向投资者解释的事情。这家带有“中文”字头的出版机构被认为是业内的“绝对一线”。
与其仅仅把贷款余额看成是贷款余额，结合上面的商业模式，哪些科目可以成为自如的关键数据呢？玉客先生要卖东西了，你自己想想吧。
投资者一般都很自命不凡，喜欢问各种棘手的问题，但这并不是故意刁难。毕竟，投入的是投资，而不是纸张。因此，当中介帮助自如推销金融产品时，投资者提出了一个特别简单的问题：——：如果租客不能按时偿还贷款怎么办？这与房东担心租客拖欠租金的逻辑和原因是一样的。
听到答案，他们既松了一口气，又感到惊讶：收藏。柳桂俊也很惊讶。讨债这个词在P2P领域经常听到，但现在它实际上也被用在了房屋租赁领域。
自如金融支持的中介机构提醒投资者，一旦发现拖欠租金，当天就会有专人通过短信、微信、电话、邮件等方式联系租客，提醒其缴纳租金，敬请您放心。如果联系无效，请在3 天内尽快联系。几天之内，自如的管家就会在你的门上贴出一张“倾销纸条”。
同时将客户及房屋的当前状态反馈到资产系统的采集模块。如有特殊情况需要延期通行的，须经运行控制中心主任阶段性批准，并通知相应区域现场专家后，现场工作人员方可进门。客户订单逾期3个自然日，专员收到工单后将与管家及客户再次确认，并在3个自然日内完成退款或收款，除非有特殊情况。
这意味着如果您不退款，退款将在3天内完成。据他们向投资者介绍，住宅将配备统一的电子门锁，如果不及时改正，将通过后台系统“封杀”违规租户。来自与家的“身体接触”。投资者发现95% 的家庭都有电子密码锁。
对现有房屋的追债似乎比P2P 追债可靠得多。否则的话，有财产的人可以忍耐一下。
由于如此明智而高效的系统开发和实施，拖欠率已变得极低，据称截至2023年5月实际拖欠率将保持在0.3%左右。银行确实应该向自如学习，P2P也应该向自如学习。 “盗贼世界”不再是梦想。是否应该号召金融业发起一场回收运动，向尚吉鲁学习？
当然，这些都是成熟投资者从市场中介那里得到的答案。
从商业角度来看，你们中的一些人可能已经认为这是完美的商业模式。事实上，自如所做的事情比你想象的更有远见。自如现在能够通过将这些拖欠率极低的优质贷款的还款收益打包、将资产证券化并将其出售给投资者来筹集大量资金。目前，所有这些操作都有一家带有中文字头的市场机构支持，而且这款金融产品在安全性和质量方面都享有良好的声誉，值得信赖，投资者可以放心购买。
当然，如果单位时间内可用的资金更多，这种模式的业务规模就能进一步扩大。不过，游克君还有两个问题无法自己解释。
1. 如果我用贷款支付租金，利息是否包含在租金中？
2、如果市场份额足够大，是否可以通过各种方式诱导租户用贷款支付租金？
这是大商家也应该考虑的问题。祝所有间接租户好运。
（来源：约克地产文/钰客）
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