打造普惠金融，全力推进普惠金融

来源：人民网-国际财经报

编者注：

中小企业、微型企业、个体工商户、农民、城镇低收入者、贫困人口、残疾人、老年人等特殊群体是目前我国普惠金融的主要对象。 它变成了。大力发展普惠金融，有利于促进金融业持续均衡发展，促进创新创业，增进社会公平和社会和谐。

作为综合金融战略的先行者，建设银行上海分行将立足“五个精英”工作机制，围绕“数字化、平台化、生态化、赋能”的发展理念，因地制宜。上海城市综合金融格局、新模式、新生态《国际金融报》 我们目前正在启动一系列关于“金融受访者即将接受检查”的报告。本报告通过具体案例展示和总结成功经验，帮助综合金融服务进一步惠及百姓和企业，加强对金融机构的金融支持。实体经济。

当前，中小企业和个体工商户仍面临较大困难。 2023年中央经济工作会议认为，今年经济活动稳中求进、稳中求进，继续坚定落实“六稳”“六保”，确保金融机构对经济活动负责。寻求指导，加大支持力度。支持实体经济特别是中小企业技术创新和绿色发展。

近年来，随着普惠金融战略的深入发展，不少商业银行在“实践”中探索具有自身特色的模式和机制。作为综合金融战略的先行者，建设银行上海分行将立足“五个精英”工作机制，围绕“数字化、平台化、生态化、赋能”的发展理念，因地制宜。上海城市综合金融格局、新模式、新生态截至2023年末，建行上海分行综合贷款总额突破700亿元，中小微企业首次贷款借款人5,487户，同比增加1,748户去年。

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精心定位，紧密构建综合金融服务网络

很多人对大银行的固定观念是“大银行做大生意，小银行做小生意”。事实上，自2023年普惠金融战略启动以来，建行上海各分行均已招收了一名能够为中小微企业、个体工商户提供专业咨询和服务的普惠金融专家。这些综合金融专家的背后是来自上级辖区银行甚至一级分行的产品经理和资深专家，确保及时响应商户需求、产品创新、流程等各种支持保障。综合金融的优化与问题解决。三级人员架构使建行上海分行能够为4万多家市场主体提供综合金融融资。

与此同时，建行上海分行正致力于在水源地筑坝，实现生态场景下小微企业的批量化、精准化服务。 2023年12月，建行上海分行与上海市经济信息化委员会签署《金融支持专精特新发展战略合作协议》协议。根据协议，双方将整合资源，形成优势互补和规模效应，共同提供“专业、专精、创新”的中小企业服务，助力上海发展成为现代服务业和先进制造业。加速您的业务建设。以战略性新兴产业为主体，支撑现代产业体系。

这并不是建行第一次与政府部门合作。疫情发生以来，建行积极与税务局、商务委、科委、经信委、农委等政府部门以及核心企业、商会、协会我都做了。发展产业园区和商务区，及时响应小微金融服务需求。同时，在市局与市委局对接的基础上，组建了所辖26个局、分局，与区级局对接形成“网格”，主动把握需求。对接机制已建立。设计中小微企业服务方案，进行批量对接，不断拓展综合金融服务范围，拓展服务范围。与上海金融担保中心合作实施“大额保证贷款”，充分体现了建行自上而下的“网格化”服务模式的优势。

为进一步发挥政府贷款担保政策的逆周期调整和联动作用，上海贷款担保中心创新了“批量担保贷款”和“银行先批贷”制度。然后保修中心批准该产品。与“银行审批担保中心审批”的旧模式相比，“注册担保”新模式使手续更加便捷，大大提高了企业融资效率。 “一次性担保贷款”最高额度为1000万元，注册在政府“白名单”上的企业有资格享受低于一年期贷款市场的年化利率优惠。全国银行间同业拆借中心公布的同期利率（LPR）。在这一政策指导下，建行上海分行立即制定产品政策，组建地区分行，积极配合地区财政，努力打造商品合作银行。目前，建设银行已有11家分行与地方政府建立了“整笔担保贷款”合作。

上海嘉宝利通科技有限公司是“一次性担保贷款”的受益企业之一。公司成立于2008年，是一家专业从事智能防护穿戴设备、洁净区域智能人员管理、门禁系统研发、生产和销售的高科技公司。我们拥有27 项专利。在COVID-19疫情期间，该公司生产和供应了COVID-19预防材料、医用护目镜和隔离衣，并获得了一级医疗器械证书和欧盟CE证书。 2023年3月，我们将需要流动资金来进一步扩大产能。接到政府建议后，建设银行立即联系银行，仅用两周时间就完成了500万元“一次性担保贷款”的申请、审批和发放。据悉，建行上海分行已累计投资保本型基金产品超过70亿元，惠及客户1700余家。

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我们通过仔细规划和利用我们的技术能力来解决小额和小额信贷问题。

建行于2023 年开始构建数字普惠性。在金融科技战略保障下，我们充分发挥企业级数据管理和应用优势，逐步探索“普惠金融”下的新模式、新体验。五化三化：批量获客、精准画像、自动审批、智能风险管理、综合服务、“一分钟”融资、“一站式”服务、“一个价格”收费。同时，我们将着力降低门槛、简化流程，减少房贷和小企业融资需求等痛点，并从交易、支付、税收、采购等场景入手“上云”。一系列“快”、“好”的数字普惠金融产品正在形成，实现新产品的按需、快速定制。截至2023年12月末，建行上海分行网上综合融资贷款占综合融资总额的78%。

建行围绕客户需求、外部环境变化，不断迭代升级数字普惠产品。 2023年，我们将创新推出“善信贷”、“商户云贷（限拉卡拉）”，推出“云税贷”、“房贷快贷”等多项线上服务、《上海汇贷》等优化您的产品。我们努力实现综合盈利，提高财务质量。

2023年12月23日，高科技企业上海哲瑞环保科技有限公司成为该产品首个受益人，获得贷款85.1万元。点。该公司已于2023年初获得中国建设银行40万元小微快贷。但同年接连中标多个环保项目，导致研发投入增加，承受一定压力。该公司的资金周转恰逢建行创新支持贷款推出。该产品与中国建设银行、上海市科委、上海市大学生科技创业基金会合作，通过风险共担的模式，向销售型科技型企业提供最高300万元的无抵押贷款。如果收入在1000万元以下，贷款获批后，企业可以通过线上渠道随时借款和还款。企业老板陈先生对建行的产品给予了高度评价。 “建行的小微企业贷款产品真的很方便，不用去银行就可以使用和还款。此外，建行还不断创新贷款产品，以满足银行的需求。”建行融资，我有信心把公司做大做强。 ”

除信贷融资外，为深化“企业家港”服务功能，构建投贷联动服务路径，建行上海分行与集团子公司建信信托合作，组建专业团队，共同拓展业务。根据企业家港湾的特点，探索并规划资金。经过一年的不懈努力，2023年6月，“建新黑驰一期（上海）股权投资基金（有限合伙）”在宝山区长江软件园“创业者港湾”顺利挂牌，工商注册已完成。注册基金，正式进入实体运营，为科技创新企业提供服务。

四

细分客户群，多方位提供本地金融服务

上海是一个非常大的城市，不仅充满了摩天大楼，而且还星罗棋布着美丽的村庄。农村地区是上海这座大城市的稀缺资源，在城市核心功能中发挥着重要作用。实施区域振兴战略，事关上海现代化建设全局。

建行将围绕新型农业主体，创新“乡村振兴金融”产品库，结合九大农业区域产业特点，逐步开发“一业一品”特色金融服务。在农业平台上。打造“生态链快贷”，为涉农小微客户提供批量服务场景。

随着第十届中国花博会的开幕，世外桃源般的崇明岛吸引了来自世界各地的游客，当地民宿发展的春天已经到来。但崇明经营民宿的主体长期以来都是私营工商户和小微企业，他们急需资金来升级设备、提高服务质量。对此，建行上海分行与崇明区文化和旅游局、财政局达成战略合作意向，以星级精品民宿为主要金融支持对象，打造独具特色的综合性“民宿贷”决定打造一个品牌。该产品拥有可重复使用信用贷款和抵押担保贷款等产品，并提供优惠利率和简化手续，满足个体工商户、中小企业等的贷款金额和筛选需求。微型企业也可以。时效性。凭借这一产品，宝镇十里村迎星湾农家乐餐厅成功申请到了三年期105万元的“民宿贷款”，在繁花似锦的五月以崭新的面貌出现在游客面前。盛开。

建行上海分行将为崇明民宿产业发展提供金融支持，同时还将推出“渔农通+乡村游”平台，与当地多家旅游运营商紧密合作，创新打造上海农业旅游。以此，该平台将架起商户与游客的桥梁，为崇明美丽乡村带来客流，带动消费，带动崇明乡村一二产业发展，推动崇明乡村产业融合，让当地企业走上致富之路。第三产业。共同推动崇明旅游高质量发展。

金山是上海又一农业大区，2007年，金山提出建设“百里花园、百里果园、百里菜园”，成为上海后院的发展目标。 2023年，建行上海分行与金山区人民政府正式签署以“乡村振兴战略”为重要合作内容的战略合作协议，利用农业龙头企业和农户的“三百里贷”启动集群规划。专业合作社作为金融机构将重点支持目标，加快金山区“三百里”建设。

随着“三百里”建设不断推进，涉农主体不断产生新的融资需求，建行将推出“三百里”贷款2.0版。在“三百里贷”的支持下，陈林根的蘑菇梦逐渐变成了现实。陈林根先生是上海联储食用菌专业合作社的董事长，该合作社现有职工160余人，其中残疾人23人，年生产能力1万吨，名副其实的“菜篮子”。公民。然而，改进生产技术、扩建更新生产设备需要大量的资金投入，但建设银行的“三百里贷”通过创造一次性还款方案，很快就缓解了这一资金短缺问题。解决了之前用现金解决合作社带来的各种问题。

五

深入排查、多措并举

确保普惠金融健康发展

只有稳步前行，才能走得更远。在大力推广普惠金融的同时，如何更高效地管理数以万计的普惠金融贷款，正在考验着银行家的智慧。

一方面，银行要发挥金融“稳定器”作用，把稳定放在第一位，坚持稳中求进。应对新的经济下行压力，坚决落实“六稳”“六保”，对暂时遭遇困难的中小微企业“延期办”经济困难，我们必须继续尽力。截至2023年12月末，建行上海分行已为1.5万户中小微企业提供了约190亿元的延期本息和免还本续贷贷款。

另一方面，要保住金融服务实体经济的收入，确保金融水精准流向中小微企业、个体工商户等市场主体。对此，建行不断迭代升级贷后风险管理体系，在传统贷后管理机制的基础上，结合新型数字综合贷款模式特点，利用大数据技术进行风险管理创新。方法，采用“机器控制+人控”两辆卡车并行运行，旨在“早发现、早预警、早决策”。同时，我们建立了对交易商、二级银行等的风险监控体系，按照风险值实行分类管理，对针对性的业务部门实施了更为严格的问题整改和听证制度。它已经连续几个月出现在观察名单上。

支持中小微企业，还需要加大金融机构的内在动力，随着综合融资基础不断壮大，需要加大一线人员工作积极性动员普惠金融很重要。评价指挥棒的作用。据悉，建行上海分行将从2023年起继续提高贷款综合评价分数占比，激发基层银行服务积极性。同时，对伞式贷款的结构提出了监管要求，初步规定：定期贷款账户、信用贷款、长期贷款明细、绿色等指标。通过单独授信计划，支持专项融资担保，并在内部转让定价、经济资本占用等方面支持综合融资专属优惠政策。同时，建行还推出了尽职调查豁免政策，以缓解多年工作在普惠金融第一线的员工的担忧。

中小企业作为日本经济社会发展的主体，在促进增长、保障就业、改善民生等方面发挥着重要作用。未来，建行上海分行将秉承为实体经济提供金融服务的初心和使命，持续优化营商环境，积极为企业提供金融支持，为推动经济高质量发展注入动力。推动这一工作的强大动力。