近年来，中国保险业发展迅速。瑞再研究院预测，到2030年中期，日本将成为全球最大的保险市场，未来10年保费收入将占亚洲市场的60%。
全球最大的保险市场无疑是美国。美国保险公司众多，竞争激烈，保险产品创新进展显着。
我们想向您介绍私人人寿保险，这是一种20 世纪90 年代在美国创建的保险产品，但在日本尚未很流行。私人人寿保险（PPLI）是全球高净值人士财富规划的核心保险解决方案，近年来受到越来越多超高净值人士的青睐。
多年来，在税收需求的推动下，对冲基金一直为美国超级富豪赚取巨额利润。例如，全球最大的对冲基金公司桥水基金（Bridgewater Associates）过去20年平均年回报率超过20%。然而，对冲基金的高回报意味着富人必须缴纳非常高的所得税。统计显示，在美国一些地区，投资对冲基金所需缴纳的联邦和州所得税和资本利得税合计税率可高达50%。
对于超级富豪来说，他们最关心的不是眼前的投资回报，而是如何在去世后更有效地将家族财富传承给下一代。私人人寿保险是为了满足富人的需求而创建的财产继承工具。通过合理安排，私人人寿保险不仅可以帮助富人避免投资产生的所得税，还可以有效减少继承时产生的赠与税和遗产税。
私人人寿保险的主要投资包括对冲基金、中间市场贷款以及商品和房地产等另类投资。
与传统保险的区别每个人都应该熟悉定期人寿保险。保费通常按一定年限缴纳，如果被保险人在此期间身故，保险公司将根据保单支付相应金额。
近年来，有些类型的保险在中国变得非常流行。例如，与一个或多个投资账户关联的万能人寿保险可以为客户提供额外的现金价值。养老保险除了不支付死亡抚恤金外，还可以像全民健康保险一样积累现金价值，并且具有出色的操作功能。在美国和许多其他国家，人寿保险和年金保险的投资收入是免税的。
私人人寿保险很好地结合了这些传统保险的特点，并且还具有许多私人人寿保险所没有的好处。
私人人寿保险的最大好处是投资灵活性。一般来说，私募人寿保险以保险专用基金（IDF）的形式进行管理。 IDF 的投资基金仅适用于符合美国相关税务法规的人寿保险保单。此类投资的一大优势是投资者无法对投资经理施加影响，从而影响投资决策。
另外，传统保险作为注册金融产品，只能投资于共同基金（类似于共同基金、国内公募基金）。许多传统保险公司倾向于投资与其保险公司附属的投资公司发行的产品。私人人寿保险没有这些限制，允许您将资金分散到对冲基金和另类投资等资产上。
私人人寿保险的第二个主要好处是成本效益。投资私人人寿保险不同于投资传统保险，您必须支付高额费用。此外，私人人寿保险的所有费用均通过详细的条款和条件预先并持续透明地披露。
私人人寿保险如何征税和遗产规划？根据美国税法的相关规定，私人人寿保险现金价值的增长可以享受递延纳税。此外，只要保单没有失效或经历退保或退保，保单的累积价值就可以免税增长。
在保险期间，投保人享有从保单中提取资金的权利。此外，投保人或受益人还可以通过该保单获得低息住房贷款，以满足流动性需求。无论是提款还是贷款，通常都不需要缴纳所得税。
如果被保险人死亡并且私人人寿保险收益转移给受益人，则无需缴纳所得税。如果您提前将资产放入不可撤销人寿保险信托（ILIT）中，您也将免除相应的遗产税。
此外，私人人寿保险还为客户提供免受债权人侵害的资产保护。美国的联邦破产法和州法律都为受益人提供保护。特别是与家庭信托结合使用时，私人人寿保险资产可以免除债权人的偿还。比如，负债累累的贾跃亭先生，如果提前安排了私人人寿保单和信托，那么他的这部分资产就不必偿还给债权人。
两种最常见的私人人寿保险类型是变额万能人寿保险（PPVUL）和延期变额年金保险（PPVA）。尽管两者的投资和税务安排不同，但都具有出色的税务和遗产规划功能。
哪些人可以投资私募寿险？ 与国内私募基金、信托一样，私募寿险也有一定的投资标准。首先，私人人寿保险投资者必须是美国证券交易委员会认可的合格投资者。而且起始投资不低于200万美元，这对很多人都关上了大门。
私人人寿保险是外国保险，不能在中国销售。然而，拥有海外资产的富裕人士可以在专家的指导下购买离岸私人人寿保险。
著名的私人人寿保险服务提供商包括贝莱德（BlackRock）、富国银行（Wells Fargo Private Bank）和太平洋人寿（Pacific Life）。该国还有多家家族办公室提供私人人寿保险等财富继承解决方案。
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