美团外卖，美团外卖商家版

21世纪经济报道记者钟宇欣、实习生周莹北京报道

“网上买大葱要贷款。”“买早餐要分36期。”这些不仅仅是网民的抱怨，而是反映了当前的“ “债务需求。”有。各种应用程序。

我们日常使用的各种软件都有几十个网贷业务的入口，通过优先支付、免费会员、默认选择等方式引导消费者选择自己的借贷服务。如果用户不小心，可能会遇到“谜语”。 ”。

金融真的是互联网的终结吗？ 21世纪经济报道记者下载并测试了20款常用应用程序，涵盖了从外卖到购物、旅游到社交等品类，发现这些应用程序都包含了我发现的功能。

其中一些包括将贷款服务入口置于显着位置的软件。比如美颜软件——美图秀秀和美颜相机，看似与金融无关，但在其首页的热门照片编辑功能之间却非常显眼地放置了一个“借钱”入口。

（美颜相机应用首页）

饿了么和美团决定重点突出用户个人主页“我的我的钱包”的借币功能。 “每次点外卖，看到钱包里有一个红色的小气泡，我就忍不住想点开它。它看起来像是一条未读的消息。只有点了之后，我才知道消息在问我什么。我注意到申请贷款时，麻烦的是，过了一段时间，不断出现红色小气泡。”网友涛说。

（美团APP-“我的”页面）

（饿了么应用-“我的”页面）

另一位用户表示，在点外卖时，一条促销信息指示他启用月付功能，这是一种类似于花呗的“先用后付”服务。 “激活后，应用程序中会出现弹窗，提示您开始使用无门槛优惠券进行每月优先付款。”

记者发现，目前有不少软件利用“蜜糖攻击”来欺骗用户借钱。例如，携程机票购买界面显示“领取30元即时航班优惠券”活动。当你点击这个的时候，它实际上提供了贷款服务。百度网盘声称“免费提供网盘VIP”。这些所谓的“礼物”会员服务通常要求您获得初始分配并使用借用功能作为基础。 6个月。

在消费投诉平台上，不少网友抱怨自己遭遇了“诱导网贷”。其中一位网友写道：“每次打开视频app，都会收到领取VIP月卡的消息，点击后，只有第一次提款才能获得贷款，是不是这样的？” 。这显然是一个骗局，对吧？ ”

为什么各种APP会“联合起来”推出贷款服务，或者花哨地“借钱”？浙江大学国际合作商学院数字经济与金融创新研究中心联席主任、研究员潘和林认为，这确实是数字金融的一大趋势。数字金融的本质是“泛在金融”，即将金融功能融入到各种应用场景中。

“对于应用程序来说，动机是利用金融营销来实现流量变现；对于金融机构来说，动机是利用应用程序流量来获取客户，但这种物种推广往往存在过度和虚假陈述等问题。

北京大成律师事务所高级合伙人肖飒表示，针对网贷市场的各种动荡，去年银保监会发布了《关于警惕过度借贷营销诱导的风险提示》号文，其中就包括网贷问题。平台，如诱导融资。他们鼓励消费者申请贷款、信用卡分期等，诱导过度消费等行为。

从实践来看，网贷如果在营销过程中迷惑消费者，诱导其申请贷款、信用卡分期等服务，侵犯了消费者的知情权和自主选择权。网络平台还可能涉及过度收集和滥用客户信息，例如不当获取消费者的外部信息，这可能会引发消费者信息安全的担忧，从而使消费者的权益面临巨大风险。”

值得注意的是，今年8月，摩安科技创始人兼CTO@An\’an_yunshu在携程买票时莫名其妙地被选为贷款服务，他在社交媒体上透露，自己因没有得到通知而感到困扰。我的1000元债已逾期。随后相关内容被删除。但记者调查发现，有用户在社交媒体上抱怨，自己在没有得到充分解释的情况下就被诱导贷款。此类问题不仅存在于携程，其他平台也存在。

如果由于应用程序使用贷款支付作为默认付款选项并且在用户启用贷款功能后未能提供适当的还款提醒而导致消费者贷款拖欠，谁来负责？

结合《电子商务法》第十九条和《消费者权益保护法》第九条的分析，肖飒认为，上述行为涉嫌利用技术手段和格式条件强制交易、公平交易，侵犯独立权。消费者享受的选择。如果未经同意，运营商擅自向用户账户打款，则双方之间形成不当得利法律关系的可能性比借钱高，用户需要归还款项。您只是有义务，无需偿还。支付利息和定期债务。

专家敦促平台保留营销收入。事实上，银保监会联合中国人民银行等部门发布了《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》号指令，鼓励小规模网贷公司发展。加强贷款业务经营管理，要“按照公开透明原则办理业务，充分履行信息披露义务，明确贷款金额、期限、价格、还款方式等”。禁止通过暴力、威胁、侮辱等手段诱导借款人过度负债。 禁止基于诽谤或骚扰的债务追收。 未经许可或同意，禁止收集、存储或使用客户信息。非法交易或泄露客户信息； ”

多位接受采访的专家表示，相关平台和机构应做好维护自身利益、保护消费者权益的工作。

“相关平台和机构必须提供贷款风险的教育和信息，同时严格遵守法律法规，保护数据安全，避免误导或过度的营销策略，尊重用户的选择，并有必要向用户提供以下信息：

肖飒先生指出，从客户信息安全的角度出发，根据《移动金融客户端应用软件备案管理办法（试行）》，金融机构在客户端软件上架前需要完成申请程序。二是具有借贷功能的应用平台将按照个人信息收集处理指引，检查并完善《隐私政策》、《用户协议》等个人金融信息的后端处理规则和前端设置。应用程序。例如，应明确标记敏感信息的类型，例如以粗体或星号标记，并应明确告知消费者处理其个人信息的规则。此外，应用程序必须在必要的最小范围内收集和处理个人财务信息，并在收集和处理之前获得消费者的同意。

潘和林建议，开通投诉维权渠道不应该由平台或金融机构自己解决，而应将监管进行到底，倾听消费者的声音。此外，金融机构还需要提高透明度，明确贷款资金来源，区分联合融资、补充融资和独立融资。

面对奢侈品贷款应用程序，消费者应如何避免陷入陷阱？

在小飒看来，消费者首先应该增强保护自己信息安全的意识，仔细阅读合同条款，避免未经许可签署或批准合同。其次，消费者应谨慎存储重要个人证件、账户密码、验证码、人脸识别等信息。此外，合法的网贷平台必须在中国人民银行注册，消费者在申请贷款时可以通过中国人民银行官网查询平台的注册情况。

“一般的网贷平台都会对借款人的年龄、个人信用、还款能力、还款意愿等进行合理的风险管理审查，天下没有免费的午餐，如果利率太低，贷款诈骗的可能性就很大。 ”肖飒提醒道。

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