金融机构人民币各项贷款余额增速牵头单位，落实普惠小微贷款支持工具对银行的影响

21世纪经济报道记者唐静北京报道

在监管政策引导和银行金融机构积极应对下，今年上半年中小微企业贷款继续呈现“量增、范围扩大、价格下降”的良好态势。 ”。

国家金监局公布的数据显示，截至6月末，全国中小企业贷款余额达27.37万亿元，贷款余额客户数达4115.12万户，平均增速较去年同期有所提高。达到41,151,200人。近五年两项指标均超过25%。《2023年第二季度中国货币政策执行报告》 央行公布，6月新发放综合小微贷款加权平均利率4.68%历史低位，较去年同期下降51个基点，金融体系转为实体经济带来利润。

4月27日，原银保监会发布《关于2023年加力提升小微企业金融服务质量的通知》号（以下简称《通知》），提出形成与实体经济发展相适应的中小企业金融服务体系。经济。 2023年，总体扩张趋势延续，服务结构持续优化，重点领域服务精准度持续提升，保险保障渠道总体稳定，鼓励贷款利率改善。目标是逐步降低中小企业融资总体成本。

《通知》没有提及中小企业综合贷款增速，但户数“增加2户”和“新增贷款利率较上年下降”的量化指标已经做了类似的说明。过去几年，各大商业银行综合金融业务依然保持良好的发展惯性。

国家金监局数据显示，2023年上半年六大银行小微贷款综合余额10.71万亿元，较上年末增长24.45%，占同期小微贷款余额的39.12%。占整个行业的份额较2023年第一季度的33.37%上升了5.75个百分点。金融科技优势进一步巩固了六大银行普惠金融实践的中流砥柱地位。六大银行之间的激烈竞争仍在继续。

资料来源：国家金融监督管理局网站

农行贷款客户比建行更全面21世纪经济报道记者翻阅六大银行半年报发现，各大国有银行各有所长。建设银行等综合性中小企业存量贷款余额稳居前列，另外还包括工商银行、农业银行等成长型企业。增长率超过30%。

中小企业综合融资包括对中小企业、小微企业主、个体工商户的贷款，单笔贷款限额1000万元（含），均需明确使用。中国银行保险监督管理委员会原标准。

从贷款余额来看，截至6月末，建设银行以2.86万亿元排名第一，工商银行以2.3万亿元排名第二。第二名是2.3万亿元，第三名是中国银行，2.5万亿元，第五名是中国邮政银行，1.35万亿元。最后是交通银行，规模为0.54万亿元。

从贷款余额增速看，六大银行中小微企业综合贷款较上年末增速，工商银行为32.2%，工商银行为30.3%。中国农业银行%。其中，中国银行26.3%、中国建设银行21.8%、交通银行18.6%、中国邮政储蓄银行14.4%。

从贷款客户数来看，农业银行综合中小企业贷款客户数达到327.36万户，超过建设银行的2.94户，2023年末位居第一。位居第二的是中国邮政储蓄银行，拥有208450万贷款客户，第四位是中国银行，拥有126.9万贷款客户。其贷款客户数量排名第五，交通银行排名垫底，贷款客户数量仅为32.14万户。

农业银行并未直接回答今年上半年中小企业综合贷款和小微企业贷款激增74.5万户的原因，但农业银行副行长刘家旺表示，财务业绩发布会上，他做出了如下表态。一方面，农业银行持续深化普惠金融数字化转型，深度运用大数据和人工智能技术，实现普惠型中小企业多维度、多场景的精准描绘，我们不断强化三个要素。整合信贷、抵质押等主要数字化产品线和产业链，有效满足不同市场主体的融资需求。

同时，不断完善“普惠e站”小微客户网上专属服务平台功能，提供“一站式、多产品、全天候”的金融服务。开户预约、信用评估和贷款处理。中小企业无需在农业银行开户，还可以通过“普惠e站”在线申请金融服务，进一步提高金融服务的便捷性和可及性。

“同时，我们将充分利用跨越城乡的优势，拥有广泛的门店，构建线上线下联动的新服务模式，利用数字化手段改善门店运营。中国将根据当地经济环境、客户资产情况和组织管理能力，为科技型小微企业提供约300家专门从事金融服务的分支机构。打造创新、绿色、供应链、制造等领域小微信贷业务发展1.01万家。 “此类网点为综合性小微群体提供专业的金融服务。”刘家旺说。

从平均贷款利率来看，除民营邮储银行外，其他五家主要银行发放的中小企业贷款综合利率上半年均出现下降。截至6月底，交通银行中小企业综合贷款累计平均利率仅为3.53%，是其他四大银行综合新发平均利率中最低的。全年中小企业贷款利率由高到低依次为中国银行3.64%、中国工商银行3.64%、中国农业银行3.73%、中国建设银行3.81%。

其中，交通银行累计发放小微企业综合贷款平均利率较上年末下降22BP，交通银行新发放小微企业综合贷款平均利率较上年末下降22个BP。交通银行较上年末下降22BP，降幅最大。中国银行、工商银行、农业银行、建设银行全年较上年末分别下降17BP、20BP、17BP。分别为19BP和19BP。

不过，也有银行相关人士对记者表示，价格管制和价格自律是保证综合金融服务质量的重要内容，各大银行应在这方面做出表率，他表示，金融贷款利率不宜降低。过度。

不少银行业观察人士认为，大型银行在发展综合金融服务时，应避免对整个金融生态产生不应有的影响，避免过度挤压中小银行的发展空间。我们认为，利率不宜过低。给予

你们普惠业务的资产质量如何管理？六大银行中，交通银行是唯一一家在半年报中披露小微企业贷款综合不良率的银行，值得关注。注意到这一点。上半年为0.68%，比上年末的0.68%下降13个基点。工商银行、建设银行、中国银行在中期业绩发布会上部分披露了综合融资资产质量情况。

工商银行行长廖林介绍，该行综合贷款不良率连续五年下降，今年6月末为0.76%，比年初再下降6BP。中国建设银行董事长田国立表示，建行综合财务（贷款）质量高于集团整体信用质量。半年报显示，截至6月末，该行不良贷款率为1.37%，较年初下降0.01个百分点。

中国银行风险部总监刘建东透露，上半年中国银行综合业务继续保持良好发展态势，不良贷款率（综合业务）远低于平均水平。银行的。半年报显示，截至6月末该行不良贷款率为1.28%，较上年末下降0.04个百分点。

“《企业数据资源相关会计处理暂行规定》明确了在一定条件下数据元素可以作为资产纳入资产负债表，首先，这可以确保公司的投资成本能够完整、准确地反映在数据元素中，其次，有利于合理定价。上海交通大学上海高级金融研究院教授胡杰解释道：

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